Как списать долги через банкротство физического лица: пошаговая инструкция

Банкротство физического лица — это законный способ освободиться от долгов, которые человек объективно не в состоянии выплачивать. С 2015 года такую возможность получили обычные граждане, а с 2020 года появилась ещё и бесплатная внесудебная процедура через МФЦ. В этой статье мы пошагово разберём, как проходит банкротство, кому оно доступно и на что обратить внимание, чтобы не потерять деньги и время.

Главное, что стоит понять сразу: банкротство — это не «махинация» и не способ обмануть банк. Это предусмотренный государством механизм, когда долговая нагрузка становится непосильной, а привычные способы её погасить исчерпаны. Разберёмся, как этим механизмом воспользоваться правильно.

Что такое банкротство физлица

Банкротство физического лица — это признанная судом или МФЦ неспособность гражданина в полном объёме погасить денежные обязательства перед кредиторами и уплатить обязательные платежи. Основания и порядок описаны в статье 213.3 и последующих статьях 127-ФЗ. Если суд признаёт человека банкротом, оставшиеся долги списываются, а требования кредиторов считаются погашенными.

Под списание попадают кредиты и займы, долги по распискам, налоги, штрафы, задолженность по ЖКХ. При этом закон прямо запрещает списывать некоторые обязательства: алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, субсидиарную ответственность и текущие платежи, возникшие уже в ходе процедуры. Об этом подробно говорит пункт 5 статьи 213.28 закона о банкротстве.

Кому подходит процедура

Обратиться за банкротством может любой гражданин, который не способен рассчитаться с кредиторами. Закон разделяет две ситуации: когда должник обязан подать заявление и когда он вправе это сделать.

Когда подать заявление — обязанность

Согласно статье 213.4 закона, гражданин обязан обратиться в суд, если сумма долгов превышает 500 000 рублей, а просрочка не позволяет платить другим кредиторам. Сделать это нужно в течение 30 рабочих дней с момента, когда стало ясно о невозможности платить.

Когда подать заявление — право

Подать на банкротство можно и при меньшей сумме, если человек предвидит своё банкротство: есть обстоятельства, явно указывающие на то, что вовремя расплатиться не получится, и при этом присутствуют признаки неплатёжеспособности. Здесь фиксированного порога нет — важна именно неспособность обслуживать долг.

• Просрочка по обязательствам больше месяца по значительной части долгов;
• Размер задолженности превышает стоимость имущества;
• После обязательных платежей на жизнь остаётся меньше прожиточного минимума.

Два пути: судебное и внесудебное банкротство

С 2020 года у граждан есть выбор: пройти бесплатную внесудебную процедуру через многофункциональный центр (статья 223.2 закона) или классическое судебное банкротство через арбитражный суд. Условия сильно отличаются — сравним их в таблице.

Внесудебный путь подходит тем, у кого немного долгов и уже нет имущества для взыскания. Если сумма больше миллиона или есть имущество и споры с кредиторами — потребуется суд. Подробнее о бесплатном варианте мы рассказали в отдельном материале о внесудебном банкротстве через МФЦ.

Этапы судебного банкротства

Судебная процедура выглядит сложнее, но проходит по понятному алгоритму. Разберём её по шагам.

Шаг 1. Подготовка и подача заявления

Гражданин собирает документы, выбирает саморегулируемую организацию (СРО), из которой суд утвердит финансового управляющего, оплачивает госпошлину и вносит депозит на его вознаграждение. Заявление подаётся в арбитражный суд по месту жительства.

Шаг 2. Проверка обоснованности

Суд проверяет, есть ли признаки банкротства, и назначает финансового управляющего. Именно он далее ведёт процедуру: анализирует сделки, формирует реестр кредиторов и распоряжается имуществом должника.

Шаг 3. Реструктуризация или реализация

Дальше вводится одна из двух процедур. Реструктуризация долгов позволяет составить план погашения на срок до трёх лет, если у человека есть стабильный доход. Если платить нечем, суд переходит к реализации имущества. О первом варианте у нас есть подробный разбор в статье о реструктуризации долгов.

Шаг 4. Завершение и списание долгов

После продажи имущества и расчётов с кредиторами суд завершает процедуру и освобождает гражданина от дальнейшего исполнения обязательств. С этого момента человек считается банкротом, а оставшиеся долги списываются.

Какие документы нужны для суда

Пакет документов внушительный, но большинство справок можно получить онлайн. Ориентировочный перечень выглядит так:

• список всех кредиторов и должников с суммами;
• опись имущества с указанием местонахождения;
• копии документов о сделках с имуществом за последние три года;
• справки о доходах и удержанных налогах за три года;
• выписка из ЕГРИП (если гражданин был предпринимателем);
• документы о семейном положении и кредитные договоры.

Точный состав приложений к заявлению перечислен в пункте 3 статьи 213.4 закона о банкротстве. Ошибки и неполный пакет — самая частая причина, по которой суд оставляет заявление без движения.

Сколько стоит банкротство

Внесудебное банкротство бесплатно. У судебной процедуры есть обязательные расходы, о которых нужно знать заранее:

• государственная пошлина за подачу заявления;
• фиксированное вознаграждение финансового управляющего за одну процедуру;
• обязательные публикации в ЕФРСБ и газете «Коммерсантъ»;
• почтовые расходы на уведомление кредиторов.

Если человек ведёт дело сам, реальная сумма обычно укладывается в 40–60 тысяч рублей. С привлечением юристов «под ключ» стоимость выше, но и рисков ошибиться меньше.

Последствия для должника

Списание долгов не проходит бесследно. После завершения процедуры на гражданина накладываются ограничения, установленные статьёй 213.30 закона:

• в течение 5 лет при новых кредитах нужно сообщать о факте банкротства;
• повторно объявить себя банкротом через суд можно только спустя 5 лет;
• 3 года нельзя занимать руководящие должности в организациях;
• для банков и МФО — отдельные сроки запрета на руководство.

При этом важное имущество остаётся у человека: единственное пригодное для проживания жильё (если оно не в ипотеке), предметы обычной домашней обстановки, вещи индивидуального пользования. Перечень защищённого имущества установлен статьёй 446 Гражданского процессуального кодекса РФ.

Частые ошибки должников

Даже правильно оформленная процедура может затянуться из-за типичных промахов. Вот чего стоит избегать:

• скрывать имущество или счета от финансового управляющего;
• переоформлять активы на родственников накануне подачи заявления;
• брать новые кредиты, заведомо не собираясь их отдавать;
• подавать неполный пакет документов и игнорировать запросы суда.

Недобросовестное поведение — единственная реальная причина, по которой суд может не освободить гражданина от долгов даже после завершения процедуры. Если же должник действует открыто, банкротство почти всегда заканчивается списанием.

Ответы на частые вопросы