Онлайн-журнал о банкротстве 02.09.2026
Раздел журнала

Реструктуризация долгов

Как снизить платёж и сохранить кредитную историю, не доводя дело до суда: договориться с банком об изменении графика, взять кредитные каникулы или рефинансировать займы под меньший процент. Разбираем каждый инструмент, условия одобрения и объясняем, когда реструктуризация выгоднее банкротства — а когда лучше списать долги.

Как оформить Частые вопросы
  • до 5 лет максимальный срок плана реструктуризации в суде
  • 6 мес типичная длительность кредитных каникул
  • 0 ₽ обращение в банк о реструктуризации бесплатно
  • ст. 213.11 план реструктуризации долгов гражданина в 127-ФЗ

Что такое реструктуризация

Это изменение условий действующего долга, чтобы платёж стал посильным, а не полное списание.

Реструктуризация — соглашение с кредитором, при котором меняют график погашения: увеличивают срок, снижают ежемесячный платёж, дают отсрочку по телу или процентам. Сумма долга при этом никуда не исчезает — заёмщик по-прежнему обязан её вернуть, но на более мягких условиях. В отличие от банкротства, здесь нет ни суда, ни финансового управляющего, ни отметки о несостоятельности в кредитной истории.

  • Договорная процедура — оформляется прямо в банке
  • Кредитная история страдает меньше, чем при банкротстве
  • Помогает при временных трудностях, а не при полной неплатёжеспособности
Договор о реструктуризации с банком

Инструменты снижения долговой нагрузки

Четыре законных способа облегчить платежи, не прибегая к списанию долгов через банкротство.

  • Реструктуризация

    Банк меняет график: продлевает срок и уменьшает платёж. Подходит при снижении дохода, но сохранении платёжеспособности.

  • Кредитные каникулы

    Отсрочка платежей до 6 месяцев по закону при падении дохода. Проценты продолжают начисляться, срок кредита сдвигается.

  • Рефинансирование

    Новый кредит под меньший процент закрывает старые. Несколько займов объединяются в один с единым платежом.

  • Мировое соглашение

    Договорённость с кредиторами уже в суде: прекращает дело о банкротстве и фиксирует посильный график расчётов.

Когда банк одобрит, а когда откажет

Реструктуризацию дают тем, кто способен платить дальше — но по сниженной нагрузке.

Шансы на одобрение выше, если

  • Причина трудностей уважительная: потеря работы, болезнь, снижение дохода
  • До обращения платежи вносились вовремя, просрочка небольшая
  • Есть подтверждающие документы: справка о доходах, трудовая, больничный
  • Сохраняется постоянный доход, которого хватит на новый график

Скорее откажут, если

  • Дохода нет вовсе и вернуть долг даже частично невозможно
  • Заёмщик уже допускал систематические просрочки и нарушал прежние договорённости
  • Трудности ничем не подтверждены, документы не предоставлены
  • Долг передан коллекторам или по нему уже идёт исполнительное производство

Как оформить реструктуризацию

Пять шагов от оценки нагрузки до нового графика платежей.

  1. 1

    Оцените нагрузку

    Сложите все ежемесячные платежи и сравните с доходом. Если на кредиты уходит больше половины бюджета, а причина временная — реструктуризация может помочь.

  2. 2

    Соберите документы

    Подготовьте паспорт, кредитный договор и подтверждение ухудшения финансового положения: справку о доходах, приказ об увольнении, больничный лист.

  3. 3

    Подайте заявление в банк

    Обратитесь к кредитору до появления просрочки. В заявлении опишите причину и предложите желаемый график — увеличение срока или снижение платежа.

  4. 4

    Согласуйте условия

    Банк рассмотрит заявку и предложит вариант. Внимательно сверьте новую ставку, срок и итоговую переплату, прежде чем подписывать соглашение.

  5. 5

    Платите по новому графику

    После подписания вступает в силу изменённый график. Вносите платежи вовремя: повторную реструктуризацию по тому же долгу получить гораздо сложнее.

Реструктуризация, рефинансирование или банкротство

Три пути расходятся в цели: снизить платёж, удешевить кредит или списать долг целиком.

Параметр Реструктуризация Рефинансирование Банкротство
Что происходит с долгом меняется график, сумма остаётся заменяется новым кредитом списывается по итогам процедуры
Кто оформляет ваш банк-кредитор другой банк арбитражный суд или МФЦ
Нужен доход да, стабильный да, для одобрения нового кредита не обязателен
Влияние на кредитную историю умеренное минимальное значительное, отметка на 5 лет
Стоимость бесплатно возможны страховка и комиссии госпошлина, депозит, публикации
Когда подходит временные трудности высокая ставка по действующим кредитам долг вернуть невозможно

Если платить нечем и дохода не предвидится, реструктуризация лишь оттянет развязку — тогда стоит рассмотреть банкротство физлиц.

Статьи раздела

Материалы о реструктуризации, каникулах и рефинансировании долгов.

Все статьи

Частые вопросы

Коротко о том, что чаще всего спрашивают о реструктуризации долгов.

Испортит ли реструктуризация кредитную историю?

Сам факт реструктуризации отражается в кредитной истории, но влияет на неё заметно мягче, чем просрочки или банкротство. Если вы своевременно платите по новому графику, история постепенно восстанавливается.

Обязан ли банк согласиться на реструктуризацию?

Нет, по обычному потребительскому кредиту это право банка, а не обязанность. Исключение — кредитные каникулы по 353-ФЗ: при соблюдении условий и подтверждении снижения дохода банк обязан их предоставить.

Чем реструктуризация отличается от рефинансирования?

Реструктуризацию оформляет ваш же банк, меняя условия действующего договора. Рефинансирование — это новый кредит в другом банке под меньший процент, которым закрывают старые займы.

Что делать, если после реструктуризации платить всё равно нечем?

Если дохода не хватает даже на сниженный платёж, реструктуризация лишь отсрочит проблему. В такой ситуации стоит рассмотреть списание долгов через банкротство — судебное или внесудебное через МФЦ.

Не нашли свой вопрос? Смотреть все вопросы и ответы

Не знаете, договариваться с банком или списывать долги?

Сравните реструктуризацию и банкротство по цели, срокам и последствиям — и выберите путь, который действительно подходит вашей ситуации.

О банкротстве Задать вопрос