«Списать долги по кредитам» — фраза, которую охотно эксплуатируют в рекламе. На деле полностью и законно избавиться от кредитной задолженности можно только через строго определённые процедуры, а любые обещания «стереть кредит за один звонок» — повод насторожиться. В этой статье собрали рабочие способы, которые действительно предусмотрены законом, и честно указали их границы.

Сразу договоримся о терминах: одно дело — списать долг, то есть освободиться от обязанности его платить, и совсем другое — уменьшить или отсрочить платёж. Это разные инструменты, и путать их не стоит.

Резюме

  • Единственный способ полностью списать кредиты — банкротство физлица (судебное или внесудебное).
  • Срок исковой давности по кредиту — 3 года, но он не «списывает» долг сам по себе.
  • Реструктуризация и кредитные каникулы снижают нагрузку, но не убирают долг.
  • Алименты, возмещение вреда и ряд других обязательств не списываются даже при банкротстве.
  • Обещания списать долги «без суда и за процент» — типичная схема мошенников.

Что значит «списать» кредит

Списание долга означает, что обязательство прекращается, и кредитор больше не вправе требовать деньги. В отношениях с банком это происходит не по желанию должника, а по основаниям, прямо указанным в законе. Главное из них — признание гражданина банкротом: после завершения процедуры оставшиеся долги считаются погашенными.

Всё остальное, что называют «списанием» в рекламе, обычно им не является. Банк может простить долг сам — но делает это крайне редко и только в своих интересах, например при явной безнадёжности взыскания. Рассчитывать на добровольное прощение не стоит.

Законные способы избавиться от кредитов

Инструментов, которые действительно закреплены в законе, немного. Разберём каждый и сразу отметим, списывает он долг или лишь облегчает его.

  • Банкротство — полностью списывает долги (кроме исключений);
  • Срок исковой давности — не даёт взыскать долг через суд, если срок пропущен;
  • Реструктуризация — меняет график платежей, но долг сохраняется;
  • Кредитные каникулы — временная отсрочка платежей;
  • Рефинансирование — замена нескольких кредитов одним на новых условиях.

Как видно, по-настоящему «списывает» долг только банкротство. Остальные способы — про то, чтобы платить меньше или позже.

Банкротство — основной путь списания

Банкротство физического лица регулируется Федеральным законом № 127-ФЗ и позволяет освободиться от кредитов, займов, долгов по распискам и коммунальным платежам. Есть два варианта:

  • Внесудебное — бесплатно через МФЦ, если долг от 25 000 до 1 000 000 рублей и исполнительное производство окончено;
  • Судебное — через арбитражный суд, без верхнего предела по сумме долга.

Мы подробно описали обе процедуры в отдельных материалах — о банкротстве физлица и о внесудебном банкротстве через МФЦ. Именно банкротство даёт результат, к которому обычно стремятся под словами «списать кредиты».

Закон

Освобождение гражданина от обязательств после завершения процедуры банкротства закреплено статьёй 213.28 закона № 127-ФЗ. Перечень требований, которые не списываются, установлен пунктами 5 и 6 той же статьи.

Срок исковой давности по кредиту

По общему правилу срок исковой давности составляет три года (статья 196 Гражданского кодекса РФ). Он считается отдельно по каждому просроченному платежу. Если банк или коллектор пропустил этот срок и обратился в суд позже, должник вправе заявить о пропуске давности — и суд откажет во взыскании.

Важно понимать нюанс: срок давности не «списывает» долг автоматически. Он лишь лишает кредитора судебной защиты, если должник сам заявит об этом в суде. До этого банк вправе напоминать о долге, передавать его коллекторам и предлагать погасить.

Важно

Любое действие, которое подтверждает долг — частичная оплата, подписание акта сверки, письменное признание — прерывает срок давности, и он начинает течь заново. Поэтому «переждать три года» на практике удаётся редко.

Реструктуризация и кредитные каникулы

Если доход есть, но платить по графику тяжело, банкротство не обязательно. Снизить нагрузку помогают инструменты, которые не списывают долг, но делают его посильным:

  • Реструктуризация — банк увеличивает срок и уменьшает ежемесячный платёж;
  • Кредитные каникулы — законная отсрочка платежей на срок до полугода при снижении дохода;
  • Рефинансирование — объединение кредитов в один под меньшую ставку.

Подробнее об этих механизмах — в статье о реструктуризации долгов. Это разумный первый шаг, если ситуация временная и есть шанс восстановить платёжеспособность.

Какие долги не спишут

Даже банкротство не освобождает от всех обязательств. Согласно закону, сохраняются:

  • алименты на содержание детей;
  • возмещение вреда жизни и здоровью;
  • компенсация морального вреда;
  • долги по зарплате перед работниками (если должник — работодатель);
  • субсидиарная ответственность и убытки, причинённые умышленно.

Эти требования носят личный характер, и государство сознательно защищает их от списания.

Осторожно: «раздолжнители»

Вокруг темы списания долгов работает много недобросовестных фирм. Признаки, по которым их стоит распознавать:

  • обещают «списать все долги без суда и банкротства»;
  • просят крупную предоплату или процент от суммы долга;
  • советуют перестать платить и «просто ждать»;
  • гарантируют стопроцентный результат.

Законного способа гарантированно избавить от долга, минуя предусмотренные законом процедуры, не существует. Если вам обещают чудо — это повод не подписывать договор.

С чего начать

Прежде чем принимать решение, оцените ситуацию трезво:

  • посчитайте общую сумму долгов и ежемесячные платежи;
  • проверьте статус исполнительных производств на сайте ФССП;
  • если доход есть — начните с реструктуризации или каникул;
  • если платить объективно нечем — рассматривайте банкротство.

Такой порядок помогает выбрать подходящий инструмент и не потратить деньги на сомнительных посредников.

Ответы на частые вопросы

Да, законный способ полностью освободиться от непосильных кредитов — банкротство. При долге до 1 млн рублей и оконченном исполнительном производстве доступно бесплатное внесудебное банкротство через МФЦ, при большем — судебное.

Сам по себе долг со временем не исчезает. Общий срок исковой давности — три года: если кредитор пропустил его и должник заявил об этом в суде, во взыскании откажут. Но банк вправе передать долг коллекторам и напоминать о нём.

Гарантированно избавить от долга без банкротства нельзя. Реструктуризация и каникулы лишь снижают или откладывают платёж, но не списывают долг. Обещания «списать кредиты за процент» без суда — почти всегда мошенничество.

Сведения о банкротстве отражаются в кредитной истории, и 5 лет при обращении за займом об этом нужно сообщать. Но у человека с большими просрочками история уже испорчена, а после списания долгов он начинает восстанавливать платёжеспособность.

Да, задолженность по кредитным картам — это обычный кредит, и она списывается при банкротстве наравне с потребительскими кредитами и микрозаймами, если включена в перечень обязательств.

Материал носит информационный характер и не является юридической консультацией. Для решения вашей ситуации обратитесь к специалисту.